Поручился — отвечай
Опубликовано 11.11.2008 - В рубриках: ипотека
Финансовый кризис заставил граждан вспомнить о заемщиках, за
которых они некогда поручились перед банком. В последнее время в разы участились
обращения к юристам тех, кто не хочет отвечать по чужим долгам
Поручители стали заметно больше беспокоиться о том, что их
«подопечные» не смогут выплачивать кредит«, — рассказывает адвокат
Московской городской коллегии адвокатов Алексей Мельников. По его словам,
некоторые уже столкнулись с неплатежами и теперь ищут способы отказаться от
поручительства.
Дело в том, что многие подписывались под договором
поручительства, не задумываясь о последствиях. «Выступить в роли
поручителя — значит взять на себя ответственность за платежеспособность
заемщика», — напоминает старший вице-президент МБРР Альберт Звездочкин.
Так, Юрий, технический директор крупной компании, около двух лет назад стал
поручителем по трехлетнему автокредиту коллеги по работе и уже не раз пожалел,
что подписал договор. Через полтора года его неожиданно нашли сотрудники банка и
потребовали погасить просроченные платежи вместо заемщика. Коллега, который к
тому времени оставил работу, упросил Юрия войти в положение и вносить платежи,
обещая все вернуть.
Согласие платить позволяет поручителю избежать судебных исков,
считает начальник управления розничного кредитования МКБ Елена Корнеева. К тому
же это дает возможность сэкономить на судебных расходах и расходах по приведению
в исполнение решения суда (7% от суммы взыскания), добавляет Мельников.
«Прежде чем подписывать договор, подумайте — действительно
ли вы готовы в случае проблем у заемщика выплачивать его кредит», — делает
вывод адвокат коллегии «Князев и партнеры» Антон Лелявский.
В знак солидарности
Конечно, обычно сначала банки-кредиторы пытаются найти общий
язык с основным должником и только потом требуют денег с поручителей. Но если
должник не отвечает на звонки и не выходит на связь, тогда банк или коллектор
имеет право сразу обратиться к поручителю. Дело в том, что договор
поручительства физического лица предусматривает солидарную ответственность:
кредитор имеет право требовать деньги одновременно и с заемщика, и с поручителя,
подчеркивают юристы. Это касается и досудебного взыскания долгов, и через
суд.
В судебном порядке
Юристы опасаются, что в нынешней ситуации банки не станут долго
уговаривать должников и будут обращаться в суд достаточно быстро. А такая
возможность есть. По словам адвоката московской коллегии адвокатов «Яковлев и
партнеры» Игоря Дубова, при ипотеке право на обращение в суд возникает у
кредитора после трех просрочек платежей за последние 12 месяцев; но
договором может быть предусмотрено иное — даже одна просрочка на любую
сумму. При потребкредитовании вопрос целиком регламентируется договором.
«Если заемщик и поручитель отказываются платить по
беззалоговому кредиту, банк обратится в суд с иском к должнику и поручителю
одновременно», — уверен руководитель департамента налогов и права «Бейкер
Тилли русаудит» Эдуард Кучеров. По исполнительному листу, который суд выдает
банку в случае решения в его пользу, обычно долг и судебные издержки
взыскиваются с ответчиков солидарно, т. е. в нем не указывается, кто сколько
должен заплатить, говорит Мельников. По словам Кучерова, банк может посылать
исполнительный лист по месту работы одного, более состоятельного ответчика,
чтобы получить долг с него, а не охотиться за несколькими людьми сразу. Если
заработная плата достаточна для погашения долгов в течение нескольких месяцев,
то работодатель будет обязан отчислять взносы в пользу банка.
Если же заработка недостаточно, то банк передаст исполнительный
лист в службу судебных приставов. Мельников рассказывает, что приставы опять же
могут взыскать весь долг с одного наиболее платежеспособного, по их мнению,
субъекта с наиболее ликвидными активами, которым вполне может оказаться один из
поручителей, а не должник.
На свободу
Отказаться от поручительства можно только по обоюдному согласию
всех сторон, если заемщик предложит взамен другого поручителя, но только пока не
начались проблемы с платежами.
Впрочем, есть обстоятельства, которые могут освободить
поручителя от его обязательств автоматически. Например, ухудшение условий
кредита после заключения договора. «Если в кредитный договор внесены изменения,
ухудшающие условия займа, но не согласованные с поручителем, то это прекращает
поручительство», — утверждает Дубов. Скажем, к таким ухудшениям относится
повышение кредитной ставки.
Кроме того, если банк в течение года с момента неисполнения
заемщиком обязательств (выхода из графика платежей) не предъявил требований к
поручителю, то обязательства поручителя прекращаются, утверждает Дубов. Однако,
по словам Коновалова, такая норма будет действовать, только если в договоре не
указан срок поручительства.
Как вернуть уплаченное
По закону поручитель может взыскивать с заемщика внесенную
вместо него в банк сумму через суд, если, конечно, тот не платит добровольно.
При этом поручитель имеет право также потребовать от заемщика возмещения всех
судебных издержек. В качестве подтверждения своих расходов по чужому кредиту ему
нужно будет предоставить в суд платежные документы – скажем, приходно-кассовые
ордера или выписки о списании средств с его банковского счета на погашение
кредита. «Также поручитель должен иметь оригинал кредитного договора, который
ему обязан передать банк после выполнения обязательств по кредиту», – добавляет
замдиректора юридического департамента Бинбанка Артем Коновалов.
Автор: Людмила Милевская
Источник: Газета
More: continued here
Комментарии
Оставьте отзыв